金融知识进万家|增强风险责任意识,维护消费者

2019-10-16来源:陆家嘴信托

2015年11月13日, 国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范,要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权等基本权利,依法、合规开展经营活动,这是首次从国家层面对金融消费者权益保护进行具体规定,强调保障金融消费者的八项权利。

增强风险责任意识,维护消费者合法权益

一、保障金融消费者财产安全权
金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营,采取严格的内控措施和科学的技术监控手段,严格区分机构自身资产与客户资产,不得挪用、占用客户资金。

二、保障金融消费者知情权
金融机构应当以通俗易懂的语言,及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息,充分提示风险,不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息,不得作虚假或引人误解的宣传。

三、保障金融消费者自主选择权
金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内,充分尊重金融消费者的意愿,由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务,不得强买强卖,不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务,不得附加其他不合理条件,不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。

四、保障金融消费者公平交易权
金融机构不得设置违反公平原则的交易条件,在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者的合法权利,不得限制金融消费者寻求法律救济途径,不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

五、保障金融消费者依法求偿权
金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任,在机构内部建立多层级投诉处理机制,完善投诉处理程序,建立投诉办理情况查询系统,提高金融消费者投诉处理质量和效率,接受社会监督。

六、保障金融消费者受教育权
金融机构应当进一步强化金融消费者教育,积极组织或参与金融知识普及活动,开展广泛、持续的日常性金融消费者教育,帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力和自我保护能力,提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

七、保障金融消费者受尊重权
金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯,不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族和国籍等不同进行歧视性差别对待。

八、保障金融消费者信息安全权
金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理,明确双方权利义务关系,严格防控金融消费者信息泄露风险,保障金融消费者信息安全。
防范各种“看似无门槛”的贷款套路

1.借款成本要弄清
借款成本,包括利息和其他各种费用(如手续费等)在内的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定不超过年利率36%。
金融消费者应将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本,避免过度负债。

2.警惕陌生电话推销贷款
和非法网络贷款
任何机构开展资金放贷业务必须取得相应的资质才能从事放贷业务,不存在免费或免息的贷款,莫因贪恋“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱。
个人借贷前至少对比两家商业银行的信用贷款综合成本,并明确自身是否有需求及自身已有的负债水平,越过28/36警戒线后要谨慎行事;
普通金融消费者要正确评估自身的风险承受能力,充分运用我国金融管理部门(中国人民银行、银保监会、证监会、地方金融管理部门等)的官方网站查询受监管的机构名单,并在具有公信力的第三方平台例如“国家企业信用信息公示系统”查询公司的经营范围及经营异常情况,远离看不透风险的产品。

3.远离非法贷款小广告
金融消费者要避免向非法的放贷机构尤其是没有资质的网络放贷公司借款应急。遇到有以下特征且主动找上门的所谓“放贷机构”或“信贷专员”要小心谨慎,多方确认后再行动:
1)对机构的真实身份含糊其辞,不愿正面回应或自称是正规银行贷款(或自称有合作);
2)对年化利率的询问避而不谈,尤其是当实际借款利率超过36%时;
3)以各种噱头吸引客户,尤其是用“免费”“免息”“零利率”等套路误导普通金融消费者;
4)以“信息科技公司”或“贷款咨询”名义来放贷,实则是中介公司或违法放贷。

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